保險(xiǎn)合同告知義務(wù)研究

　　本文對(duì)告知義務(wù)的法理根據(jù)的通說(shuō)——“技術(shù)說(shuō)”提出質(zhì)疑，并論證“最大誠(chéng)信說(shuō)”才是告知義務(wù)的直接法理根據(jù)。關(guān)于投保方締約時(shí)不實(shí)告知的法律效果，本文提出了一種法律效果雙層結(jié)構(gòu)結(jié)構(gòu)規(guī)范模式的解釋理論。從世界范圍看，立法逐漸加強(qiáng)對(duì)保驗(yàn)人的合同解除權(quán)的限制，揭示了不要求因果關(guān)系的規(guī)范模式、要求因果關(guān)系的規(guī)范模式和不考慮因果關(guān)系的比例原則模式是一個(gè)漸次發(fā)展的過(guò)程，體現(xiàn)出日益向消費(fèi)者保護(hù)傾斜的趨勢(shì)。本文還研究保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家不可抗辯條款規(guī)則的新發(fā)展以及對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐的啟示。關(guān)于投保方違反保險(xiǎn)事故發(fā)生之通知義務(wù)，本文提出我國(guó)保險(xiǎn)法修改時(shí)應(yīng)設(shè)計(jì)與損害事實(shí)和過(guò)錯(cuò)相適應(yīng)的不同法律效果。本文的研究表明，在外國(guó)和其他地區(qū)，一種普遍的保險(xiǎn)人告知義務(wù)不僅體現(xiàn)在觀念上，而且已落實(shí)到嚴(yán)密和周全的相應(yīng)法律制度上。本文的研究成果揭示保險(xiǎn)法上的告知義務(wù)制度在整體上表現(xiàn)出如下規(guī)律性的發(fā)展：現(xiàn)代保險(xiǎn)交易中誠(chéng)信和公平問題的矛盾主要方面已從過(guò)去的投保方轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人，盡管在現(xiàn)代保險(xiǎn)法，最大誠(chéng)信原則仍然應(yīng)該拘束投保方而言，已經(jīng)告別了嚴(yán)苛的告知義務(wù)和責(zé)任時(shí)代，本文提出的比較法分析框架表明，各國(guó)保險(xiǎn)法關(guān)于投休方違反告知義務(wù)的法律效果的態(tài)度日趨緩和，無(wú)不蘊(yùn)涵著同情消費(fèi)者投保人的傾向，立法上發(fā)展出一些特別要件去限制保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)，比如，因果關(guān)系、比例原則、決定性影響、損害事實(shí)、不可抗辯條款條款法則等；另一方面，保險(xiǎn)人承擔(dān)越來(lái)越多的告知義務(wù)，比如，締約時(shí)對(duì)除外責(zé)任條款的提示和內(nèi)容解說(shuō)義務(wù)，保險(xiǎn)期間限制保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的先決性法律效果通知義務(wù)，對(duì)格式保險(xiǎn)條款的實(shí)體內(nèi)容規(guī)制和疑義不利解釋法則的應(yīng)用等。

　　李庭鵬，男，陜西省漢中市人，去南大學(xué)副教授，清華大學(xué)民商法學(xué)博士。主要從事民法、保除法的教學(xué)和研究。著有《物權(quán)法》（合著）和《民法學(xué)》（副主編）；《北京大學(xué)法學(xué)在科全書》（經(jīng)濟(jì)法卷）保險(xiǎn)法詞條主要撰稿人；在《現(xiàn)代法學(xué)》等刊物上發(fā)表學(xué)術(shù)論文20作篇。